窺探未來

一次聚餐中，在知名外商銀行中任職的同學對於金管會和立法院要把信用卡

循環利息從現在的20%降到12%~15%的可能感到非常不公平，甚至開玩笑

說如果真的要實行，那應該號招銀員工上街頭抗議；為什麼現在高達20%的

利率是合理的，同學解釋說其實主要的成本是營運與風險，資金成本反而比例

不是這麼高，因此即使央行持續調降利率，信用卡部門的成本影響也降低不多；

如果降低雙卡利率，首先衝擊的當然是銀行信用卡部門，利潤至少降低一半以上，

接著是經濟弱勢民眾，因為銀行必定縮減放額度或是提高審核門檻，所以原來靠

雙卡週轉的民眾就被迫轉向地下錢莊借錢，那這些人必須面對更高的利率，就會

造成更多問題！

20%的利息高不高？當然高啊！不然你想現金卡為什麼曾經一夕成為個銀行的重點

業務？後來的雙卡債務風暴不就是因為銀行體系拼命的推廣現金卡業務，拼命鼓勵

民眾借錢，而且是借最高利率的，如果沒能按期還，利滾利的結果就是借錢的人怎麼

拼命都還不完，於是就變成了卡奴，每天拼命賺的錢都繳給銀行去了，這樣借錢借到

月收入的數倍時，你就註定變成幫銀行賺錢的蜜蜂，你上班的薪資可能被法院強制執

行直接給銀行，你的房子、車子都可能被銀行查封甚至拍賣掉，讓你突然失去了一切。

這就是跟銀行借高利貸的結果，更惡劣的是銀行還把這些卡債轉賣給催收公司，原以為

是白道只會依法行事的銀行，上門要錢的瞬間變成了討債公司，過去不是也發生過太多

白盜用黑道的催收方式嗎？即使在見報後，銀行還是大辣辣的說那是購買債權公司的個人

行為，這跟地下錢莊有什麼差別？

再想想看這些卡奴怎麼來的？過去最多的廣告應該就是現金卡，加上銀行嚐過甜頭後，紛紛

投入大量人力鼓動大家借錢消費，喬治與瑪麗當初的含意不就是借錢與免利嗎？（結果是利息

賺最多的），如果不是銀行讓民眾那麼容易借到錢，民眾會沒事去找地下錢莊借嗎？會沒事

拼名血拼嗎？銀行把社會搞成這個樣子後，現在說營運成本高啦、會逼得民眾轉向地下錢莊啦！

都是一廂情願的說法，若民眾真的轉向地下錢莊借錢，恐怕也是去借錢還銀行吧？

央行不斷的降低利率，搞得民眾存款利息低於1%，在這種經濟不景氣的時刻，人民生活

當然更加艱難，但銀行呢？放款利息仍舊是居高不下，資金成本降低了，但咬著風險成本

增加，風險這種東西是相當主觀的，誰也不能去幫誰評估，所以主管機關也是用風險當藉口，

來回應民意的質疑，所以說提出“政府挺銀行，銀行挺企業“這樣口號的政府真的是豬頭，

政府挺銀行很簡單，你可以犧牲人民利益去降低銀行資金成本，但叫銀行去冒險、去少賺些錢，

政府為什麼覺得這是可以做到的？結果不就是政府的民意又因銀行被打了一個大耳光嗎？

銀行在景氣好時各個賺得飽飽的，銀行又是屬於特許行業，如果要倒政府還非接管不可，

如果你平常的業務有常跟銀行接觸的話，相信你也會覺得銀行的員工的姿態都相當高，

在金融海嘯後才判若兩人，對人比較客氣，難怪營運成本會高，其他企業能積極降低成本因應，

難道銀行就真的飾金飯碗，非要維持這麼高的營運成本嗎？